①ブラックリストと信用情報

債務整理のデメリットの一つが、クレジットカードが作れなくなることや住宅や車のローンの審査が通らなくなることです。これらの理由は、いわゆる「ブラックリストに載る」からです。
ただ債務整理をした際に「ブラックリスト載る」という表現は、正確ではありません。なぜなら「ブラックリスト」なるものは存在しないからです。債務整理をした場合は、信用情報機関に事故情報（異動情報とも）登録されます。このことをさして「ブラックリスト載る」というわけです。さてこの信用情報機関とはどのようなものでしょうか。

②信用情報機関とは

日本には信用情報機関が３つあります。ＪＩＣＣ（消費者金融、審判会社系）、ＣＩＣ（クレジットカード会社と信販会社）、全銀協（銀行）です（カッコ内は主なその信用情報機関の加盟店です）。この加盟店が情報を登録したり、閲覧したりします。

例えば、ある債務者がＡ社のカードを使っていましたが、半年支払いを滞納しました。この場合Ａ社は、その加盟している信用情報機関に連絡して、支払に関する事故があったことを報告します。当然Ａ社のカードはこの場合すでに使えません。その後債務者が新たにＢ社のカードを発行しようとした場合、Ｂ社はこの信用情報機関の情報を閲覧します。この場合、Ａ社がすでに報告済みの事故情報が乗っています。よってカードを発行することはありません。このような仕組みにより、情報を共有することで、各利用者の信用情報を収集するわけです。

③信用情報の見方

さて、信用情報にはどのような内容が、登録されるのでしょうか、ここで実際信用情報をみてもらえればと思います。下記アドレスは信用情報機関であるＣＩＣのＨＰで、信用情報の見方が書かれてます。ＣＩＣの信用情報は主にクレジットカードの審査に使われています

（ＣＩＣの信用情報の見方）https://www.cic.co.jp/mydata/report/documents/kaijimikata.pdf

色々と書かれてますが、審査に重要なのは、下のページの入金情報（ポイント③）と異動情報（ポイント④）です。
入金情報に関しては閲覧時２４ヶ月分しかないので、もし滞納してもその月の分の記録は２年経てば消えてしまいます。
問題は異動情報です。この異動の記載がいわゆる「ブラックリスト」です。これに関してはＣＩＣによると「登録日より５年以内」保管されると書かれています。
（ＣＩＣのこちらのサイトに信用情報の記載の説明がありますhttps://www.cic.co.jp/mydata/report/documents/kaijishosai.pdf）

もし債務整理した場合、いつこの事故情報がなくなるのでしょうか。
これは信用情報機関によって異なります。まずＣＩＣ（クレジットカード会社と信販会社）についてはどうでしょうか。
異動情報は「登録日より５年以内」保管されると書かれています。
この記載は「債務整理による和解契約締結後」から５年なのか、「和解契約による借金の完済」から５年という意味でしょうか。
具体的には前者であれば債務整理を着手してから５年、後者であればもし返済期間が５年であれば、１０年近くかかります。
この点につきＣＩＣに直接確認したところ「和解契約による借金の完済」から５年とのことでした。完済されると信用情報に契約終了の記載がなされ、そこから５年とのことです。

司法書士　松尾孝紀